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    參考消息

    “相互保”——保險領域供給側改革的一個案例啟示

    2018-11-03 12:31:07 來源:參考消息網 責任編輯:

    最近,支付寶上新推出的“相互保”十分火熱,受到了用戶的熱捧。這是我國相互保險領域的一次成功的探索,也給今年下半年金融產品市場注入了一股新的活力。

    國內很多人對相互保險概念還比較陌生,但在國際上,這是一種十分成熟的保險形式。據國際相互合作保險組織聯盟統計,截至2014年相互保險占全球保險市場總份額的27.1%,覆蓋9.2億人。通俗地講,相互保險就是在平等自愿的基礎上,以互助共濟為目的,會員之間共擔風險、分攤損失、共享收益的互保行為。2015年1月,中國保監會頒布了《相互保險組織監管試行辦法》,直到2016年6月,首批相互保險機構才獲得保監會頒發的執照,中國相互保險一直秉行謹慎的發展原則。

    雖然在國內還是個新事物,根據《經濟觀察報》的報導,但“相互保”上線一天加入成員人數即達百萬,三天達330萬。截止目前,上線半個月以來,加入人數已經超過1500萬。該產品是互聯網思維和互助共濟理念在健康保險領域的應用,為健康保險市場打開了新天地,它的成功有很多值得肯定之處。

    首先,它是當下老百姓保障需求提升的敏銳響應。“相互保”采用事后分攤保費的模式,簡潔明了地向用戶展示了相互保險的思想,實現風險共擔,對公眾的保險保障意識起到了良好的教育作用。除了保證自己的保險福利,還讓其參保行為體現出了向社會獻愛心。這樣的產品,更容易打動人心,更與當下年輕人的心理相匹配。“相互保”的迅速走紅一定程度上反映出用戶對相互保險的認可和需求。

    其次,“相互保”由支付寶聯合信美相互共同推出,體現了保險與科技的充分融合,也體現保險行業本身的發展趨勢。該產品引入區塊鏈技術,保證運作公開透明,記錄不可篡改,也有利于未來該產品進行必要的監督和行業自律。不難預料,該產品的創新與嘗試,必然引發更多的機構關注相互保險,必然引發更多的資金流入這個領域,必然引發更多的相互保險產品被推向市場。

    保險難賣是很多行業人士多年來一直在慨嘆的問題,“相互保”的迅速躥紅,充分證明了人們的保障需求是非常強烈的,要做的是需要加快保險行業的供給側結構性改革。

     

    在個人金融領域,商業保險市場的發育一直趕不上其他類型的金融產品,過去我們常常認為是中國人的保險意識薄弱,甚至還有網站調查“買了保險不得病”與“得了病沒買保險”哪個更悲催這樣的話題。“相互保”的迅速走紅正是反映出當前國內的健康保險市場仍存在巨大缺口。

    中央在推行供給側改革的過程中提出要完成好去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板的“五大重點任務”,“相互保”正是按照這個指導原則開展的一項成功實驗。我們看到,該產品不僅充分激發了當下最活躍的市場機構創新,還動員了社會的閑置資金資源,這個嘗試符合供給側改革的思路。

    從實踐過程來看,這個產品在滿足需求的狀況下,沒有招引大規模資金投資該項目,也沒有在市場上做大規模的前期投入;該產品引導年輕人釋放了對保險服務的需求;加速了保險市場的規模擴張,降低了融資成本;“相互保”產品的各種運行機制,還極大降低了信美互助的運行成本;還對傳統保險產品市場做了很好的補充。由此可見,“相互保”產品在供給側改革方面,是一個不可多得的典型案例。

    綜合來看, “相互保”至少給我們帶來了以下三點啟示。一是供給側改革是新時代市場要素資源重新組合的新方式。這個新方式,必須按照中央提出的引領經濟新常態的號召,主動出擊,利用好窗口期,開發好符合市場需求的新業態。二是供給側改革要充分挖掘和利用市場的力量,在新政策允許的前提下,調動各方面的積極性,用市場機制本身,讓各方力量吃上定心丸。三是供給側改革靠的是不斷的市場創新,在實踐的過程中不斷調整,這是一個持續的過程,只有牢牢把握住創新這個牛鼻子,才能讓新推出的市場產品努力迎合好市場的需求。我們堅信,學好中國特色社會主義政治經濟學,堅持創新、協調、綠色、開放、共享的五大理念,把政府、市場、個人的資源充分調動起來,才能真正形成供給側改革的整體合力。

    中國社會科學院經濟研究所研究員

    中國社會科學院行為經濟學實驗室執行主任

    姚宇

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